山区发展经济难是个客观现象，湖北的四大集中连片特困地区都是山区。其中，地处武陵山集中连片特困地区的恩施州很有代表性，辖内8县（市）均为国家级贫困县，2015年末贫困人口65.7万，占湖北省贫困人口的七分之一。要了解金融精准扶贫政策的落实情况，恩施州是个好样本。
记者了解到，近年来，人行武汉分行精准施策，着力增强扶贫金融服务的精准性和有效性，促进金融资源与扶贫攻坚金融需求的精准对接，助推贫困农户加快走上“致富路”。不久前，人民银行武汉分行党委书记、行长杨立杰专程到恩施调研金融精准扶贫工作。
一库一站扶贫政策进村入户
“我打算申请10万元金融扶贫贷，租50亩土地种烟叶。我种烟叶是把好手，如果能办成，脱贫没问题。”在恩施州咸丰县忠堡镇板桥村金融精准扶贫工作站，该村贫困户罗志权告诉记者。
金融精准扶贫工作站的工作人员龚新华打开电脑，罗志权的基础信息呈现在眼前，点击“受理”，就启动了罗志权的贷款申请流程。从村里审核推荐到咸丰农商行批准放款，全部流程一般仅需两天。贫困户需要贷款，不用跑银行，只需到村里的金融精准扶贫工作站申请，这是湖北金融精准扶贫工作的创新举措。
“金融精准扶贫数据库、金融精准扶贫工作站是有效识别建档立卡贫困户金融需求，实现金融资源精准对接建档立卡贫困户的重要工作平台，是做好金融精准扶贫工作的重要抓手。”杨立杰说。
今年以来，人行武汉分行联合湖北省扶贫办等部门制定了金融精准扶贫数据库、金融精准扶贫工作站两项工作制度，共同推进金融精准扶贫“一库一站”建设。其中，金融精准扶贫数据库包括扶贫开发项目、建档立卡贫困户、新型农业经营主体、扶贫再贷款、扶贫小额信贷、普惠金融服务、扶贫信用增进信息7个子库，涵盖全省37个贫困县、4613个贫困村共计177个扶贫项目、1.1万家新型农业经营主体以及390万贫困人口的基本信息和金融服务信息，数据库信息动态更新并定期提供给全省金融机构，实现扶贫与金融信息的精准对接。金融精准扶贫工作站集村级惠农金融服务联系点、信用评级、信贷管理、贷款贴息与风险补偿审核以及金融知识宣传等功能于一身，以融资为重点实现扶贫与金融服务的精准对接。目前，全省已建成144家金融精准扶贫工作站。为加快推进金融精准扶贫工作站建设，降低建站成本，湖北还试点由条件较好的金融精准扶贫工作站辐射覆盖周边贫困村。到今年底，金融精准扶贫工作站服务范围将覆盖全省4613个贫困村。
利益联结新型主体带动农户
“我们缺抵押担保，找银行贷款很难。这次邮储银行发放的300万元‘精准扶贫贷’帮了我们大忙。”在咸丰县忠堡镇，旭田果蔬种植专业合作社理事长郑从美对前来调研的杨立杰说。
郑从美之所以能获得邮储银行咸丰县支行的300万元“精准扶贫贷”，是因为她的合作社与58户建档立卡贫困户签订了帮扶协议。
“扶贫工作要走产业扶贫之路已经是共识，但贫困户依靠自身发展产业的能力有限，通过新型农业经营主体的带动来发展是捷径。同时，引导金融机构对带动贫困户脱贫的新型农业经营主体倾斜支持，能有效避免‘扶富不扶贫’现象，做到真扶贫、扶真贫、出真效。”杨立杰说。
人行武汉分行大力实施“新型农业经营主体主办行制度”及“新型农业经营主体+建档立卡贫困户扶贫小额信贷管理办法”，探索“资金跟着穷人走，穷人跟着能人走，能人跟着产业走，产业跟着市场走”的产业精准扶贫新路子，引导金融机构支持与建档立卡贫困户之间建立订单、就业、土地流转和资金入股“四个利益联结机制”的新型农业经营主体的融资需求，充分发挥新型农业经营主体对建档立卡贫困户脱贫致富的带动作用。到今年5月末，湖北省新型农业经营主体贷款余额424亿元，其中新培植新型农业经营主体信贷客户7025户，贷款余额62亿元。全省累计发放扶贫小额信贷36亿元。
为了让带动贫困户脱贫的新型农业经营主体享受到政策实惠，人行武汉分行大力宣传推广扶贫再贷款的使用，金融机构使用1年期利率1.75%的扶贫再贷款发放贷款时仅上浮2.6个百分点，极大降低了新型农业经营主体和贫困户的贷款成本。截至5月底，湖北辖内贫困地区扶贫再贷款限额合计17.71亿元，余额4.05亿元。
发挥合力疏通金融扶贫梗阻
中央吹响了精准扶贫的号角，各地各部门积极性很高。各方紧密合作，在建立风险补偿基金、开展金融产品创新等方面做了很多工作，但金融精准扶贫实践中仍然存在一些梗阻。
“再多的资金，再好的信贷产品，最后都要一线信贷员来送到贫困户那里。扶贫贷款金额小、风险高，如果出现不良还要终身追责，哪个信贷员有积极性？银行机构一线信贷员的考核机制对金融精准扶贫工作有很大影响。”宣恩县县长习覃说。
可喜的是，在人行武汉分行的推动下，湖北金融机构已经开始尝试开展机制创新破除这一梗阻。
恩施农商行出台政策，将恩施市芭蕉乡灯笼坝村作为金融支持整村脱贫试点村，推行“尽职免责”和“新老划断”。只要贷款对象准确，用途真实且有具体的产业和项目，确因天灾人祸等不可抗力因素导致贷款不能按期收回或形成损失的，启动尽职免责程序。在农商行有未还清贷款或逾期贷款的建档立卡贫困户，暂时无还款能力的，在签订还款承诺书和落实可行的还款计划后，对产业发展前景看好的，可以发放新增扶贫小额信用贷款。该村贫困户李绍银拿到了8万元扶贫贷款，偿还了历欠贷款本息，余下4.2万元用于扩大商店经营、增加收入，他准备用两年时间还清所有债务。
“金融精准扶贫既要遵循市场规律，也要体现责任担当，‘尽职免责’和‘新老划断’的尝试，很有意义。”杨立杰说。
记者了解到，围绕落实金融机构主体责任，打好打赢金融助推脱贫攻坚“整体战”，人行武汉分行制定了湖北省金融扶贫“十三五”规划、“2016年行动方案”和“金融精准扶贫主体责任通知”，明确湖北省金融机构在助推脱贫攻坚工作中的主体责任及分工，定期发布金融扶贫责任清单及项目清单，并灵活运用多种货币政策工具，推动金融机构发挥互补优势，形成各类金融机构共同参与的金融助推脱贫攻坚工作格局。
