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2016年，湖北黄冈开始为贫困户、低保户、五保户等购买医疗救助补充保险。患者住院费用，报销比例未达到90%的差额部分、自付费用超过5000元部分，均由保险公司赔付；实行医师签字、医院审批、三方联席会议监督等制度，防止违规转诊、小病大治。
68岁的秦柏松终于鼓起勇气，迈进了湖北省黄冈市红安县苏区医院的大门。
秦柏松是该县七里坪镇盐店河村的贫困户，因为没钱，患严重心血管病10多年的他，“一看到医院就发怵”。
给秦柏松勇气的，是政府为其购买的医疗救助补充保险。无论花多少钱，秦柏松只需自费10%，其中住院费最多只付5000元。在革命老区黄冈，这份从2016年开始推行的保险单，被老百姓称为“红色保单”。
目前，“新农合+大病保险+补充医疗保险+民政救助”四位一体的健康扶贫模式，已在红安、武穴、麻城等6个县市施行，为23万人提供了医疗救助兜底，年内将实现黄冈全市覆盖。
不让一个贫困户看不起病
“以前得了大病，就感觉塌了天。没想到现在5000块钱就能治好病。”说起年初到武汉治病的经历，万建民连声感叹。
万建民是七里坪镇马岗村贫困户，一家四口两人患病，其中女儿患肾功能衰竭症近6年，长年靠药物治疗维持，每年医药费用支出近3万元。因此，患腰椎间盘突出20余年的他，始终未进行有效治疗，现在基本丧失劳动能力，家庭贫困程度加深，无法开展自救。
万建民在湖北省中西医结合医院进行了手术治疗，花费近6.6万元，新农合报销3.8万元后，政策兜底加上补充医疗保险，个人只需自费5000元。
“多亏了党的政策好，给了我们家希望，我准备年底带小伢儿去武汉治病。”万建民说。
“不让一个贫困户看不起病，说起来容易做起来难。”红安县委书记余学武称，红安县对全县贫困人口做了详细分析，因病致贫贫困户占全县农业总户数的69.6%，人数占61%，涉及2万多个家庭。全县43%的贫困人口因疾病丧失劳动力致贫，18%因“灾难性医疗支出”或大额医疗费用致贫。
分析指出，报销比例太低和大额医疗费用中个人承担部分数额太大，是导致低收入家庭贫困最主要的两个原因。
“虽然早就建立了‘新农合（或基本医疗）+大病保险+民政大病救助’的医疗保障制度，但分级诊疗报销比例不同。”红安县委常委郭金城介绍，“在乡镇卫生院住院报销比例可以达到80%以上，县级医院可以达到65%，省级医院只能达到35%—40%，再加上用药存在不可报销科目，贫困户住院实际报销比例甚至不足50%，‘小病拖，大病扛’的现象大量存在。”
为了彻底解决贫困户看不起病的问题，“红色保单”登场。去年以来，红安在确定参保对象、诊疗机构、报账方式基础上，按一般贫困户每人每年300元，低保、五保户每人每年550元的标准，由县财政出资2279万元，为52520名健康扶贫对象购买了医疗救助补充保险。
按照规定，参保对象可先入院、后缴费，在投保年度内，不限次数住院。住院费在新农合报销后，报销比例未达到90%的，差额部分由保险公司赔付；参保对象当年住院自付费用累计超过5000元，超过部分由保险公司赔付。
医师签字、医院审批，防止小病大治
家住麻城市顺河镇毛家咀村5组的胡宏艳，去年因洪涝灾害中房屋倒塌而受伤，在武汉市协和医院住院治疗，住院医疗费用共28.69万，其中新农合报销6.22万元，大病保险报销0.5万元，补充医疗保险报销18.92万元，综合报销比例达到90%。
去年3月开始，麻城市统筹扶贫资金4100万余元，为全市15万余健康扶贫贫困户购买了医疗救助补充保险，去年底综合报销比率达到总住院费用的85.44%，比启动补充医疗保险前提高18.16%。
“我们根据近3年有关数据测算，政府每年需拿出5000多万元资金，强化管理措施后，每年拿出4000余万元就可解决。其中，保险费2279万元，健康体检费800万元，临时救助资金900万元。”郭金城介绍，红安县开展健康扶贫试点，经过周密的调查研究。
去年，红安健康扶贫对象住院诊疗2.3万多人次，平均医疗费用497.53元，比医疗补充保险启动前下降了1542.1元。
“政策出台后，不少人质疑，会不会有贫困户小病大治、过度医疗。”郭金城说，红安实行了严格的分级诊疗制度，对于确需转诊的，由住院患者提出申请，住院医师签字，住院医院审批，违规转诊一律不予报销住院费用；同时引入第三方监管，成立了健康扶贫监督委员会，每月组织召开新农合、定点医疗机构和保险机构三方联席会议，由保险公司提出诸如过度医疗、不分级治疗问题，提供20个案例由监督委员会评审，并据此对医疗机构进行奖罚。
另外，红安为督促各定点医疗机构严格执行用药目录和高值耗材使用规定，要求省级医院目录外药品费用控制在总药品费用的20%以内，县级医院控制在10%以内，对超过用药目录的，由定点医院自行负担。
目前，黄冈市所有健康扶贫定点医疗机构均实现了一站式报账。患者在办理出院手续时，在专用窗口一次性结清自付部分即可，解决了以前到新农合、大病保险等经办机构来回办理结算手续的麻烦事。
保险公司亏了保费，赢了市场
“我们不求在扶贫中赢利，但至少不能亏本，因为亏本了业务就无法长期持续。”人保财险红安支公司经理周立新说，因为政府对此类保险保费的补贴力度不大，且常常难以到位，所以对这种投入大、风险高、利润薄的险种，保险公司以前大多是应付了事。
但周立新认为，这次政府拿出了真金白银投保，保费有了保障，虽然可能有所亏损，但对于保险公司开拓地方市场来说，有很大助益，因此该项业务成了保险公司争抢的香饽饽。在黄冈各县市，人保财险在竞标中取胜。
“单纯从医疗救助补充保险金上看，是亏了241万元，但同时其他险种业务齐升，保费收入同比增长了30%。”周立新说，去年该公司为医疗救助补充保险赔付了2520万元，虽然单项保费有亏损，但赢得了更大的市场。
在人保财险蕲春支公司经理李志平看来，更应该被看重的是百姓满意度和市场认可度。“除去这个险种的亏损，我们得到了更大的市场份额和回报。”他说，该项险种从去年10月份启动以来，预计全年亏损300万元左右，但是去年该公司的保费收入较上年增长2800万元，增幅65%。
据介绍，黄冈市将加大财政投入力度，着力发展农村财产、人身、医疗等保险业务，在防止因灾、因病、因市场风险返贫、致贫方面发挥保障作用。
《 人民日报 》（ 2017年06月16日 22 版）
