湖北日报全媒记者黎海滨 通讯员杨盈 彭昱
产业是脱贫之基、致富之源。然而，贫困户手里没钱，想贷款又没有符合银行要求的抵押资产，如何发展产业呢?
地处鄂西武陵山区的“国贫县”宣恩县，辖5镇4乡、279个村，建档立卡贫困户27552户87411人。自精准脱贫攻坚战打响以来，大胆创新金融扶贫路径，以“金融扶贫互助社+”方式，引金融活水精准“滴灌”到户，破解贫困户产业贷款难题，扶贫成效显著。
试点先行，探索“金融扶贫互助社+”新模式
“多亏了金融扶贫政策的支持，不然我这养猪场早关门了，哪来现在的好日子哟！”10月25日，宣恩县椒园镇黄坪村11组村民黄再志一边给猪喂食，一边向湖北日报全媒记者介绍。
48岁的黄再志一家四口，妻子有病，两个小孩读书，收入少、开支大，2014年被确定为建档立卡贫困户。黄再志办起养猪场，希望通过发展生猪养殖摘掉贫困“帽子”。然而，受“猪周期”影响，生猪收购价格涨跌幅度大。2015年生猪价格大跌，他不仅没赚到钱，连本钱也悉数搭进，养殖场面临倒闭。就在他走投无路之际，村委会利用新成立的村级“金融扶贫互助社”提供担保，为其申请办理了5万元贴息贷款。利用这笔钱，黄再志熬过了生猪价格低迷期，然后趁年底猪价飙升扭亏为盈，赚钱后按期归还贷款，顺利脱贫。
如今，黄再志的养猪场已扩展到300平方米，生猪存栏100余头，今年收益可达到15万元。他和妻子还养了400只鸡，可增收1.5万元，日子越过越红火。
作为宣恩县第一批金融扶贫贴息贷款的受益者，黄再志用自己火红的日子印证了“金融扶贫互助社+”新模式的可行性。
2014年初，人民银行宣恩县支行联合县扶贫办，制订《扶贫互助信用担保试点方案》，黄坪村作为第一个试点村，由县扶贫办为该村注入扶贫风险补偿基金15万元，成立村级金融扶贫互助社，指定县农商行椒园支行为合作银行，并按照1：10的比例放大贷款规模。对劳动能力较强、诚实守信的贫困户，通过“金融扶贫互助社增信+户贷户还”扶贫小额信贷模式，支持他们发展生产经营。对劳动能力不足、依靠自身脱贫困难的贫困户，通过“金融扶贫互助社增信+带动脱贫市场主体贷款+贫困户”模式帮助脱贫，推动市场主体与他们建立帮扶脱贫的利益联结机制，实施带动支持，并将帮扶协议纳入贷款准入前置条件，将帮扶效果作为享受贴息的主要依据。
当年，黄再志等29户农户通过村级扶贫互助社提供担保，共计获得扶贫贷款141万元。最终，所有贷款全部按期归还，试点效果明显。
全面铺开，金融扶贫实现“应贷尽贷”
黄坪村党支部书记姚元翔告诉记者，4年来，该村“金融扶贫互助社”累计开出贷款担保函161笔，金额1150万元，承贷银行实际投放157笔，金额1135.3万元。这些扶贫贷款，主要用于发展黄金梨种植、“农家乐”建设、生猪养殖等产业项目。去年全村实现总收入2500万元，人均1.19万元。其中，依靠扶贫贷款而实现的产业收入为2000万元，占比80%。得益于金融扶贫，昔日的贫困村，变成了小康村。
黄坪村金融扶贫试点成功后，宣恩县再接再厉，又选择4个村扩大试点范围，并于2015年6月在全县范围内全面铺开。
很快，全县建起276个村级金融扶贫互助社。这些村级互助社组建贫困户信用评级小组，免费吸纳贫困户入社，为2.74万户贫困户开展了评级授信，授信总额1.5亿元，评级授信面达100%。互助社社员相互熟悉，能充分掌握贫困户诚信度等“软信息”，扶贫贷款风险得到良好控制，全县互助社增信贷款的不良率仅为0.06%。
“截至目前，全县已建起县、乡（镇）、村三位一体的扶贫互助增信体系。其中，县级金融扶贫互助社1家、乡级金融扶贫互助社1家，乡（镇）级金融互助分社8家、村级扶贫互助社266家。开展业务的互助社已达208家，并通过跨村经营等措施，覆盖了100%的建档立卡贫困户，合作银行由最初的1家扩大到5家。”县扶贫办主任李新说。
为帮助贫困群体更加便捷获取信贷支持，宣恩县还将信贷服务流程前置，使贫困户在入社时同步完成贷前工作，将贷款申报、初审等信贷服务前置到村。各级银行依托金融扶贫互助社，开展评级授信和贷款发放进程大大加快，贫困户从申请到获贷，最短仅需2天，最长也仅5天。
据统计，今年1月至9月，全县累计办理扶贫增信贷款2384笔，金额3.74亿元，余额1.72亿元。全县有信贷需求的贫困户，通过乡（镇）、村级扶贫互助社，增信贷款10113万元，贷款余额9628万元，实现“应贷尽贷”。此外，“新型农业经营主体+建档立卡贫困户”扶贫信贷余额达7600万元，涉及主体1206家（次），惠及全县贫困群众近2万人。
建章立制，让金融扶贫“活水长流”
金融扶贫，发展产业，不可能一蹴而就。为探索长效运行机制，宣恩县先后制定出台16个具体实施细则，对金融扶贫贷款具体操作流程、贴息、风险补偿、评级授信、激励约束进行规范，建章立制，为县、乡（镇）、村三级扶贫互助社的可持续运作创造基础条件。
与此同时，县政府注入财政扶贫风险补偿基金5000万元，由县金融扶贫互助社统管，县扶贫互助社对乡（镇）、村扶贫互助社实行授信管理。村级金融扶贫互助社初始增信基金为15万元，乡（镇）级互助社初始增信基金为15万元至100万元，合作银行按最高1：10的比例放大贷款。运行效果良好的，村扶贫互助社最高可增至100万元。
为确保政策落地落实，县脱贫攻坚指挥部组织开展面向全县9个乡镇279个村支两委、驻村尖刀队长的金融扶贫培训，引导村支两委、驻村尖刀班掌握金融扶贫政策、运用好金融扶贫政策，为贫困农户发展产业提供金融支撑。
金融活水“滴灌”到户，消除了全县产业建设空白村与空白户。全县“烟、茶、畜、果、药、菜”六大主导农业产业发展迅猛，279个村实现“五个一”目标：一村有一个规模化种植或养殖基地、一个龙头企业、一个专业合作社、一个村集体经营公司、一户一个脱贫增收项目；扎实推进产业发展，建成贡茶、贡柚、贡梨、贡米等成万亩产业经济带和122个特色产业专业村，特色产业基地达到83.8万亩，覆盖贫困户24150户77746人，贫困户人均特色产业基地有1.67亩。
宣恩县“金融扶贫互助社+”新模式得到了社会各界的广泛关注和认可。省扶贫办和人民银行武汉分行授予该县“金融扶贫示范县”称号，人民银行总行将“宣恩模式”在全国推广。
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