团风县于1996年建县，辖内8镇2乡、290个行政村。截至2014年末，团风县总人口38万，其中贫困户22516户，涉及人口7.08万人，接近全县总人口的五分之一，属国家集中连片特困地区（大别山片区）扶贫攻坚县。近三年，团风农商银行与团风县政府通力合作，携手创新、升级、完善扶贫贷款，创出精准扶贫的“四赢”格局。
一、政银联手，小额扶贫贷“探春”试新刀
2015年，团风农商银行主动与团风县政府扶贫办、财政等部门合作，按照“政府引导，扶贫资金担保，贫困户自愿，农商银行支持”的原则，创新了小额扶贫创业贷款，变输血扶贫为造血扶贫，点燃了贫困户创业的激情，放大了党政部门扶贫的效能，彰显了团风农商银行的社会责任，取得了明显成效。当时的小额扶贫创业贷款是由团风县财政组织扶贫资金1000万元，专业协会组织社会资金500万元作为专项风险担保金，最高按不超过1:5的放大倍数确定贷款总额。该担保金为全部扶贫小额创业贷款提供代偿，代偿比例为逾期贷款本息的60%。对建档立卡贫困户贷款实行“两免”（免担保、免抵押）；对农民专业合作社、专业大户贷款由专业协会提供担保，乡镇扶贫办负责与帮扶贫困户签订《帮扶增收合同书》，按贷款额度每10万元至少落实1户帮扶对象。在收益覆盖风险的前提下，农商银行对“扶贫小额创业贷款”利率下浮30%，对电子银行业务实行“三免”：免开卡费、免账户管理费、免网银开通费，最大限度让利于贫困户。
为提高小额扶贫创业贷款的使用效率，团风农商银行在调查建档的基础上，坚持分类扶持，精准扶贫。一是对有一定种养技术、有独立经营能力的贫困户，团风农商银行直接发放贷款支持。马曹庙镇大路岗村贫困户刘军，因本人年幼时患强制性脊柱炎造成行动不便，丧失部分劳动力。虽然掌握了肉鸭养殖技术，但因缺乏资金，养殖规模一直在100只以下，年纯收入仅几千元，生活十分贫困。2015年5月，团风农商银行为刘军发放了首笔小额扶贫创业贷款5万元，支持其养殖规模扩大到3000只，年纯收入可突破5万元。对此类贫困户，该行共建档810户，授信3819万元，为82户贫困户发放贷款1220万元，扶持他们走上脱贫致富之路；二是对无技术、无独立经营能力的贫困户，团风农商银行通过支持专业大户、农民专业合作社带动扶持。2015年，该行向团风县丰收农机耕作专业合作社发放扶贫创业贷款100万元，用于承包流转农田3000余亩。该合作社主动配合扶贫办，将农田种植、养护、收割等工作给予附近的贫困户，签订长期雇佣合同9份，零散雇佣合同12份。其长期雇佣的贫困户月收入可达1000元，零散雇佣的贫困户下半年人均可增收2000元。2015年，团风农商银行对510家专业大户和农民专业合作社授信6835万元，发放贷款983万元，签订帮扶增收合同115份，帮扶贫困户350户。当年累计发放扶贫贷款325笔，金额4907万元。
二、补充升级，扶贫贷“立春”正当时
小额扶贫创业贷款的诞生得到市、县党委政府的充分肯定和不懈支持，被中央、省、市、县多家媒体争先报道，还在第八届中国•武汉金融博览会上代表省联社被评为“三农金融服务特色产品”，让扶贫攻坚战的“集结号”在国家集中连片特困地区（大别山片区）扶贫攻坚县响起。
2016年，团风农商银行在原来“政府主导、银行承办、社会参与、市场运作”的基础上，结合各乡镇扶贫助理与各支行客户经理反馈的信息，联合县扶贫办对《团风县创新发展扶贫贷款实施方案（试行）》和《团风县扶贫小额创业贷款业务操作流程》进行多次补充和完善，打造金融扶贫的升级版。
一是投入规模大升级：“三放大一优惠”。团风农商银行反复与县委县政府沟通和协商，使政府投入加码，农商银行支持升级：一是放大风险担保基金。2016年团风县政府再注入1000万元风险担保基金，使基金总额增大到2500万元。二是放大扶贫贷总规模。专项风险担保金的放大比例也由2015年的1:5扩大到1:7，使小额扶贫创业贷款规模可以达到1.75亿元。三是放大单户贷款额度。贫困户的小额扶贫创业贷款单户额度翻一番，由5万元提升到10万元。四是利率再优惠。团风农商银行对该项贷款利率在去年的基础上再下降2.1个百分点，优惠幅度超过27%。
二是评级授信全覆盖：“两落实一公开”。团风农商银行积极配合县扶贫办，依照精准扶贫的工作要求：一是落实全面调查建档。从2015年12月初开始，转变全行工作重心，对全县有劳动能力、有创业意愿的贫困户（剔除五保户）进行全面调查建档。二是落实评级授信。在联合乡镇扶贫助理调查建档的同时对贫困户进行全面评级授信。三是公开操作流程。多次组织各乡镇扶贫助理和农商银行各支行信贷人员进行扶贫贷工作培训，在16营业家网点和八镇两乡292个行政村和居委会公开扶贫贷操作流程，制作宣传牌和张贴宣传海报350份。
三是专项激励添动力：“四单独一否决”。2016年，团风农商银行在2015年的基础上，对小额扶贫创业贷款单独设置扶贫贷奖励，单独制定扶贫贷计划，单独登记营销台账，单独进行考核结算，并对调查建档、评级授信、信用证和扶贫贷发放缓慢的支行和信贷人员，在年底评优评先活动中实行“一票否决”。2015年共结算该项奖励4.9万元，取消未完成扶贫贷计划的两家支行5位客户经理评优评先资格。
四是防控风险再升级：“两模式一预警”。为了有效控制贷款风险，团风农商银行对小额扶贫创业贷款按照“政府+农商银行”和“保险+农商银行”的两个模式进行降解。一是对逾期90天的存量扶贫贷，由专项保证金按逾期贷款本金、利息的60%进行代偿。二是对新发放的建档立卡贫困户贷款推行小额贷款保证保险。引入保证保险的扶贫贷出现逾期的，由保险机构和银行机构按7：3的比例承担贷款本息损失风险。三是建立预警停牌机制。团风农商银行信贷管理部和贷检中心对各支行的小额扶贫创业贷款进行逐月监控预警，若扶贫贷当月到期回收率低于99%，该支行自下月起暂停发放该产品贷款。
三、三管齐下，扶贫贷“迎春”杏梢红
2017年，为加大责任银行建设力度，充分发挥金融在精准扶贫中的作用，团风农商银行全面落实“十万以内、三年期限、无担保、免抵押、全贴息”扶贫小额信贷政策要求，采取了多项措施，以点带面，推动产业发展带动脱贫，通过信贷资金等有效措施，靶向发力推动具有较强扶贫带动作用的涉农市场经营主体加速发展，通过农村新型经营主体、农业龙头企业发展带动贫困户脱贫。
一是通过“政府+农商银行+建档立卡贫困户”的模式，直接支持了一批有技术、有产业雏形的建档立卡贫困户找到了脱贫致富的门路。截至去年末，全县有劳动能力、有贷款意愿、有良好信用、有产业发展项目的295户建档立卡贫困户在团风农商银行扶贫小额贷款的支持下，在家禽养殖、特种种植等行业立足壮大，为更多的建档立卡贫困户树立了创业脱贫的典型。
二是通过“政府+农商银行+贫困户+农村新型经营主体”的模式，引导贫困农户政策资金、劳动力等方式入股涉农市场经营主体，获得工资收入和年终利润分红，带动贫困户增收致富。团风农商银行在全县遴选32家农村新型经营主体授信2367万元，在县乡扶贫办的监督下，这些农村新型经营主体与400余户贫困户签订政策资金入股、劳动力入股、土地流转入股等协议，使金融支持精准扶贫工作获得更广泛的效应。
三是通过“政府+农商银行+涉农市场经营主体+贫困户”的模式，给予涉农市场经营主体信贷优惠，带动贫困户就业脱贫。充分运用人民银行扶贫再贷款资金，切实提升了产业带动扶贫企业的贷款可获得性，对此类贷款按基准利率发放，满足企业信贷需求，大大降低企业的资金使用成本，产生更好的效益，带动更多的贫困户就业。使湖北东坡粮油、长盛农机、富民农机等一大批涉农龙头企业得到了政策优惠，带动方高坪、马曹庙、上巴河等乡镇200余户贫困户享受了政策红利。
截至2017年末，团风农商银行争取人民银行扶贫再贷款9000万元，共发放扶贫贷款3610笔，余额14069万元，完成县委县政府下达的扶贫小额信贷目标任务（1.15亿元）的122.34%，先后带动5000余户贫困户脱贫致富。其中：建档立卡贫困户贷款3108笔，余额8588万元，较年初净增7607万元，完成县委县政府下达目标任务（6000万元）的143.13%。建档立卡贫困户扶贫贷款覆盖率达到14.3%，较年初增长11.9个百分点，其中：覆盖率达到10%的村有197个，达到20%的村有74个，达到30%的村有23个。不断跟进落实县委、县政府关于精准扶贫的最新要求，助力政府打造党心工程、民心工程、良心工程和放心工程，争做“听党指挥、替政府分忧、人民信赖、百姓满意”的责任银行。
（周月婷 吴超 徐慧珍）
