图为：人保财险工作人员现场查勘农户受损房屋
图为：暴雨灾害后的受损农房
湖北日报讯 “两属两户”（农村军属、烈属、分散供养五保户、低保户）农房保险是国家的一项惠农政策。对普通农民来说，房屋是他们最重要的家庭财产之一，尤其是对于低保户、分散供养的五保户等困难群体来说，一旦遭受自然灾害或意外事故导致房屋损毁，居无定所，其生活、生产就将失去根本的依靠。因此，“两属两户”农房保险对他们来说具有特别重要的意义。
政府保险联手惠民生
7月14日，天门市干驿镇河心村村民蒋在金领到了人保财险天门支公司送来的3000元“两属两户”农房保险赔偿。
蒋在金是河心村低保户，因属于“两属两户”类型，民政部门为其购买了政策性农房保险。
7月9日晚的一场暴雨，导致他住的瓦房垮塌。接到报案后，人保财险立即赶赴干驿镇，现场收集材料，定损、取证，并在5个工作日之内就发放了赔偿款。
据悉，该市参与“两属两户”政策性农房保险农户有2.7万多户，投保标准为每户9元，由政府全额补贴。对因雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、泥石流、突发性滑坡、地面突然下陷等自然灾害造成损毁的“两属两户”房屋，保险公司负责赔偿。
在湖北省委、省政府及省民政厅的领导与支持下，立足我省特殊省情及农民灾害风险保障需求，自2008年起，人保财险湖北省分公司被湖北省人民政府指定为承办机构，在全省开展“两属两户”农房保险。保险责任包括自然灾害和意外事故，每户最高赔偿限额3000元，户均保费9元，保费由省、县两级财政按7∶3的比例补贴。
作为一项政策性保险，这项保障的有效落地，离不开政府的引导和财政的积极支持。按照《关于进一步探索推进农村住房保险工作的通知》（民发〔2012〕234号）三部委联合发文的政策要求，我省民政部门高度重视农房保险工作，将农房保险作为一件惠民利民的实事来抓，同时积极协助人保财险湖北省分公司在此次抗灾理赔中做好救灾核查、捐赠、救助等工作，密切了干群关系。
省委、省政府的支持，为农房保险工作注入了强大推力。7月27日，省财政厅下发《关于加强农业保险核灾理赔工作的通知》文件，明确要求发挥财政资金在综合减灾体系中政策引导和示范带动作用，将农房保险作为充实灾后重建资金、增强灾后群众抗灾自救信心的民生工程来抓，各级财政部门要及时将财政承担的保费补贴资金拨付到位，确保人保财险湖北省分公司理赔资金充足，在大灾之年赔款正常赔付。
作为承保主体，人保财险湖北省分公司以高度的责任感与担当精神，承办政府交办的政策性农房保险工作，积极研究开发专用保险产品，建立专业机构与队伍，拟定整套服务流程和标准，高标准、严要求完成承保、理赔、公示等服务，确保灾害发生后“以最快的速度赶到现场，以最好的服务对待农户，以最便捷的方式使农民拿到赔款”。同时，该公司与民政厅、财政厅及保监局等单位建立起信息共享、资源互助、协调联动的推进工作机制，农房保险工作得以有序开展，管理水平也不断得到提升。
从单一救灾到“两条腿走路”
“两属两户”农房保险作为支农惠农工程，受到了地方政府和群众的好评。经过多年实践，相关业内人士指出，“两属两户”农房保险成效已逐渐显现。
一是丰富了农业灾害救助模式。长期以来，我省农村发生洪涝灾害，主要通过中央财政、省财政等拨付救灾款物这一单一的灾后财政补助模式进行救助。实行“两属两户”农房保险后，把农户的灾害风险和政府的救灾压力在一定程度转嫁给了保险公司。灾害发生后，农户由过去等着政府救助转变为向保险公司领取赔偿。这种政策性农业保险灾害救助模式，发挥了巨灾风险保险的专业化、市场化的风险管理优势，从根本上改变了传统的、单一的灾后财政补助模式，建立了政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制，实现了农业灾害救助“两条腿走路”。
二是提升了财政资金的配置效能。财政以保费补贴的方式加大对农业的支持和投入，可以显著提高财政投入惠及范围，使有限的支农惠农资金更多地用于农村生产力建设。农民一旦遭遇灾害风险，能够得到最高3000元的赔偿，远远高于财政保费补贴，风险保障能力明显提高，可以极大的提升财政资源配置效能，提高财政资金投入惠及范围，有效缓解了政府灾后救助工作的压力。
三是维护了农村的和谐稳定。推行农房保险，由财政全额投保，农户自己不用花一分钱，一旦出现大灾导致房屋倒塌，即可获得房屋保险金，体现了党和政府护民之心、爱民之情，密切了党群、政群关系，党和政府在农民心目中的形象有效提升，农村干群关系得到有效改善。同时，农房保险确保了灾害救助工作有序进行和灾后恢复重建工作顺利开展，让受灾农户树立起了重建家园和恢复生产生活的信心，维护了农村的和谐稳定。
四是促进了农村保险的迅速发展。农房保障工作的有效实行，促进了农村保险市场的开发，带动了其他涉农保险的发展，扩大了保险覆盖面和渗透力，拓宽了商业保险在农村开展风险管理的空间。在农房保险的促进下，农民的保险意识明显增强，投保积极性显著提高。在党中央支农惠农政策的扶持下，能繁母猪、水稻、油菜、奶牛等政策性农业保险都实现了快速发展。
总体来看，通过开办“两属两户”农房保险，我省在农房和农户保障方面，实现了“灾前有危房改造和群防群治、灾后有救灾救济和保险保障”。
继续放大“稳定器”效用
在我省农村“两属两户”中，特别是占90%的低保户、五保户自我积累少、农房基础差、抗灾能力弱，一旦遇到自然灾害，就会形成灾贫叠加的局面，恢复生产生活困难大。通过政府财政资金为困难群众住房投保，运用市场化手段为“两属两户”农房承保，有利于提高困难群众抵御灾害风险能力，体现了“精准扶贫”的要求。
人保财险湖北省分公司相关负责人指出，“两属两户”农房保险，是政府通过市场化手段突出精准扶贫重点、转变惠农方式的一次有益尝试，既增强了困难群众抵御自然灾害的能力，又有利于初步建成我省新型农村住房防灾减灾体系。
截至2015年底，“两属两户”农房保险累计为1221万户居民提供了366亿元的风险保障，为2.42万户次受灾农户支付赔款4360万元，在全省范围内构建起“低保费、广覆盖、统一保、惠民生”的风险分散机制，为全省特定受灾群体重建家园提供可靠的保障。
该负责人还表示，为继续推进“两属两户”农房保险，人保财险将从以下方面着手，继续放大该险种保障民生的“稳定器”效用：
进一步加强理赔服务。积极配合民政部门，建立配套的灾害应急响应机制，针对农村社会管理新特点，以县级分支机构为基础，以辐射全省乡镇的418个三农保险服务部为依托，将公司19000名村级协保员和民政部门灾害灾情信息员协调统一起来，建立承保进村、核灾入户、理赔到卡的闭环管理模式。
加大宣传力度。为了使农户实实在在地感受到农村住房保险的实惠和益处，广泛开展现场宣传。除了召开乡镇干部会议，还在乡、村拉横幅，现场讲解农房保险开办政策与条款等内容宣传到村、户。通过报纸、电视、广播等媒体不断进行宣传，从不同角度、不同层面宣传农房保险的政策、意义、作用和案例。同时要求各分支公司做到“五公开、三到户”，将宣传单、投保清单、赔款明细等材料在村组公开栏中张贴公示，做到承保到户、定损到户、理赔到户，每户手里都要有一份农房保险凭证。
提标扩面，加强防灾减灾救灾体系建设。随着人民生活水平的不断提高和灾害频发，我省之前的农村住房保险模式已经不能满足农村居民的需要。为切实帮助农村受灾居民提高灾后重建住房资金保障能力，人保财险将在地方政府和民政部门的指导、支持下，努力推进对现有农村住房保险进行“提标扩面”，提高赔付标准。
（蓝彬鑫 黄志香 蒋静雯）
