湖北省十堰市郧阳区，这里是南水北调中线工程核心水源区，汉水穿城而过，滚滚东去；这里也是国家级贫困县，在这秦巴山城的广袤农村，同样有“滚滚洪流”势不可挡。这洪流活水，就是金融精准扶贫的力量。
近3年来，面对金融支农的难点、痛点，郧阳区委、区政府深化金融扶贫供给侧结构性改革，扶贫小额贷款覆盖率由不足0.07%提高至62.04%；去年到期贷款回收率100%；全区贫困发生率由35%以上降至8%以下，“摘帽”在望。
贷得到——建立三级服务体系，为银行上“保险”，打通银行放款“最后一公里”和群众贷款“最初一公里”
2016年，全区扶贫小额贷款仅有36户227万元。“脱贫攻坚亟待金融活水，作为金融扶贫供给端，银行放款怕字当头怕‘飞了’；需求端，群众对金融知之甚少怕‘亏了’。对接供需，唯有改革创新。”区委书记孙道军说。
2017年3月，郧阳在全省率先推出《开展扶贫小额信贷业务实施方案》，提出“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政按月直补贴息、建立风险补偿金”六个贷款要点，消除银行顾虑。4月，区财政筹集7000万元设立扶贫小额信贷风险补偿专项资金，用于银行贷款本息损失补偿，为银行上了“保险”。
为破解程序繁琐难题，郧阳区创新提出包括受理申请、收集资料、入户调查、集中会签、发放贷款在内的“五步工作法”，一站式服务、一次性办结、一周内放款，原来13项流程压缩为5个，24件资料简化为11件，两个月放款周期压缩到一周内，群众只跑一次路、贷款不出村。
石门凳村低保户王浩明就是这便捷贷款的受益者。2017年5月，他刚把通过贷款发展产业脱贫的想法告诉村支书，没多久就有人上门服务，他只跑了一次很快就办下来5万元贷款，他用这笔钱买了仔猪和饲料，一年后不仅还了款，还脱了贫，房子也翻修了。
随着难点痛点一一打开，郧阳贫困群众出现了主动贷、比着干的可喜局面。2017年扶贫小额贷款新增2.5万户3.86亿元，2018年又增5430户2.69亿元，实现340个贫困村全覆盖，老百姓得到实实在在的“获贷感”。
用得好——建立“1+2+N”产业扶贫体系，实现“一社一司”全覆盖，金融扶贫资金全部用于发展产业
“贷得出迈出了利用金融资本的第一步，贷不是目的，关键在用，发挥金融服务实体经济作用，郧阳的做法是发展产业，扶真贫、真扶贫。”区长胡先平说。为此，郧阳区立足实际，反复论证，慎重研究，推行了一个劳务经济+香菇、袜业两个兜底产业+N个发展项目的“1+2+N”产业扶贫模式。
产业发展需要平台和载体。郧阳深化农村综合改革，大胆推进机制创新，村村成立农民扶贫互助合作社和扶贫开发公司（简称“一社一司”），引导贫困户入社、脱贫产业入社、产业发展起步资金入社、脱贫项目入社，通过合理设置参股和分红比例，实现村集体、合作社和农户共建共兴共赢。
白桑关村村民冉清亮家有6口人，父亲有病，母亲残疾，通过加入村里广富大种养殖扶贫互助专业合作社，贷款5万元发展香菇产业。记者在他家的菌棚里看到，密密麻麻的香菇菌棒整齐码放在钢架上，精心培育的春栽菇很快就可以上市了，每袋能赚4元多，“现在既能赚钱还能顾家，我挺知足。”他笑着说。
截至去年年底，郧阳全区340个村全部成立“一社一司”组织，吸纳3.94万户贫困户、1.69万一般农户入社，发放扶贫小额贷款2.69亿元，盈利1500万元，户均增收1086.6元、村均增收13.12万元，带动24074人脱贫、15个重点村出列、200余个村集体年收入超过5万元。
还得上——建立“四位一体”风险防控体系，开展十星创建专班清收，良好信用环境成“无价之宝”
“2018年到期扶贫小额贷款涉及2.2万户2.3亿元，全区一线信贷员不足50人，人均清收440多户，大家当时压力非常大。”人民银行郧阳支行行长罗国强说。
实践中，郧阳区坚持风险在哪里，防控措施就跟进到哪里，构建政府、保险、村级、法院四位一体防控体系，采取“四个一批”方法清收账款，即开展十星创建专班清收一批、按照合同约定保险理赔一批、组建一社一司过桥处理一批、分清逾期类别依法清收一批。
其中，开展十星创建专班清收的办法最有效。郧阳开展十星级文明农户创建活动，引导群众树立“穷可贷富可贷，不讲诚信不能贷”的意识，对按期还款信用户，优先评十星级文明农户，发放额度3000元的信用卡，在指定地点消费享受优惠。
通过这种方式，2018年清收到期贷款20481笔2.2亿元，占总任务的95.18%。
王浩明贷款还有一年才到期，他现在就想着年底把养的黑猪卖了提前还贷。“想着当个文明户，光荣哩，好借好还再借不难。”他说。大原则不让步，小政策暖人心。即便出现特殊情况，还有保险理赔、过桥处理等办法帮贫困户渡过难关。通过多措并举，全区去年贷款逾期率为零、到期还款率达到100%。
可持续——建立“政银保”协同工作机制，努力形成“大金融”支持格局，为乡村振兴提供金融支撑
明后两年是重要时间窗口期，郧阳已经开始未雨绸缪，“问题在哪里，改革创新就跟进到哪里。我们将小额信贷作为金融‘百宝箱’中的重要工具，并不断创新完善其他金融产品和服务，满足农民群众的金融需求。”胡先平说。为精准对接群众需求，郧阳区创新建立“政银保”协同工作机制，打造社区银行，升级一张保单，建立容错机制。村级金融扶贫工作站在将来会承担更重要的使命，全区利用互联网技术，设置POS机、自动银行，指导农户使用手机银行、网络银行，把工作站打造成“社区银行”。
产业发展上，郧阳注重脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接，今年将金融支持重点放在合作社带动农户上，主要由合作社法人贷款，乡镇成立的联合社担保，每家合作社贷款50万元、利率4.35%，并根据带动的贫困户数量减免一定利息。今年预计贷款3000万元左右。
保险保障上，郧阳与人保财险公司合作，签订全国第一张2亿元扶贫小额信贷的综合性大保单，综合保障功能达到90%以上。与人保财险、银行共同设立风险防范资金池，将政府注入资金、保险赔偿资金在归还银行本息后多出部分作为“风险储备金”注入风险资金池。
“支撑乡村振兴，我们‘有方案、有方法、有平台、有产品、有风控’，金融必将发挥更大的作用。”孙道军充满信心。
