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贷得到 用得好 还得上 可持续 ——湖北郧阳金融精准扶贫模式探索

发布时间:2019-12-24    来源:    字体大小:A-   A+

    

湖北省十堰市郧阳区,这里是南水北调中线工程核心水源区,汉水穿城而过,滚滚东去;这里也是国家级贫困县,在这秦巴山城的广袤农村,同样有“滚滚洪流”势不可挡。这洪流活水,就是金融精准扶贫的力量。

近3年来,面对金融支农的难点、痛点,郧阳区委、区政府深化金融扶贫供给侧结构性改革,扶贫小额贷款覆盖率由不足0.07%提高至62.04%;去年到期贷款回收率100%;全区贫困发生率由35%以上降至8%以下,“摘帽”在望。

贷得到——建立三级服务体系,为银行上“保险”,打通银行放款“最后一公里”和群众贷款“最初一公里”

2016年,全区扶贫小额贷款仅有36户227万元。“脱贫攻坚亟待金融活水,作为金融扶贫供给端,银行放款怕字当头怕‘飞了’;需求端,群众对金融知之甚少怕‘亏了’。对接供需,唯有改革创新。”区委书记孙道军说。

2017年3月,郧阳在全省率先推出《开展扶贫小额信贷业务实施方案》,提出“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政按月直补贴息、建立风险补偿金”六个贷款要点,消除银行顾虑。4月,区财政筹集7000万元设立扶贫小额信贷风险补偿专项资金,用于银行贷款本息损失补偿,为银行上了“保险”。

为破解程序繁琐难题,郧阳区创新提出包括受理申请、收集资料、入户调查、集中会签、发放贷款在内的“五步工作法”,一站式服务、一次性办结、一周内放款,原来13项流程压缩为5个,24件资料简化为11件,两个月放款周期压缩到一周内,群众只跑一次路、贷款不出村。

石门凳村低保户王浩明就是这便捷贷款的受益者。2017年5月,他刚把通过贷款发展产业脱贫的想法告诉村支书,没多久就有人上门服务,他只跑了一次很快就办下来5万元贷款,他用这笔钱买了仔猪和饲料,一年后不仅还了款,还脱了贫,房子也翻修了。

随着难点痛点一一打开,郧阳贫困群众出现了主动贷、比着干的可喜局面。2017年扶贫小额贷款新增2.5万户3.86亿元,2018年又增5430户2.69亿元,实现340个贫困村全覆盖,老百姓得到实实在在的“获贷感”。

用得好——建立“1+2+N”产业扶贫体系,实现“一社一司”全覆盖,金融扶贫资金全部用于发展产业

“贷得出迈出了利用金融资本的第一步,贷不是目的,关键在用,发挥金融服务实体经济作用,郧阳的做法是发展产业,扶真贫、真扶贫。”区长胡先平说。为此,郧阳区立足实际,反复论证,慎重研究,推行了一个劳务经济+香菇、袜业两个兜底产业+N个发展项目的“1+2+N”产业扶贫模式。

产业发展需要平台和载体。郧阳深化农村综合改革,大胆推进机制创新,村村成立农民扶贫互助合作社和扶贫开发公司(简称“一社一司”),引导贫困户入社、脱贫产业入社、产业发展起步资金入社、脱贫项目入社,通过合理设置参股和分红比例,实现村集体、合作社和农户共建共兴共赢。

白桑关村村民冉清亮家有6口人,父亲有病,母亲残疾,通过加入村里广富大种养殖扶贫互助专业合作社,贷款5万元发展香菇产业。记者在他家的菌棚里看到,密密麻麻的香菇菌棒整齐码放在钢架上,精心培育的春栽菇很快就可以上市了,每袋能赚4元多,“现在既能赚钱还能顾家,我挺知足。”他笑着说。

截至去年年底,郧阳全区340个村全部成立“一社一司”组织,吸纳3.94万户贫困户、1.69万一般农户入社,发放扶贫小额贷款2.69亿元,盈利1500万元,户均增收1086.6元、村均增收13.12万元,带动24074人脱贫、15个重点村出列、200余个村集体年收入超过5万元。

还得上——建立“四位一体”风险防控体系,开展十星创建专班清收,良好信用环境成“无价之宝”

“2018年到期扶贫小额贷款涉及2.2万户2.3亿元,全区一线信贷员不足50人,人均清收440多户,大家当时压力非常大。”人民银行郧阳支行行长罗国强说。

实践中,郧阳区坚持风险在哪里,防控措施就跟进到哪里,构建政府、保险、村级、法院四位一体防控体系,采取“四个一批”方法清收账款,即开展十星创建专班清收一批、按照合同约定保险理赔一批、组建一社一司过桥处理一批、分清逾期类别依法清收一批。

其中,开展十星创建专班清收的办法最有效。郧阳开展十星级文明农户创建活动,引导群众树立“穷可贷富可贷,不讲诚信不能贷”的意识,对按期还款信用户,优先评十星级文明农户,发放额度3000元的信用卡,在指定地点消费享受优惠。

通过这种方式,2018年清收到期贷款20481笔2.2亿元,占总任务的95.18%。

王浩明贷款还有一年才到期,他现在就想着年底把养的黑猪卖了提前还贷。“想着当个文明户,光荣哩,好借好还再借不难。”他说。大原则不让步,小政策暖人心。即便出现特殊情况,还有保险理赔、过桥处理等办法帮贫困户渡过难关。通过多措并举,全区去年贷款逾期率为零、到期还款率达到100%。

可持续——建立“政银保”协同工作机制,努力形成“大金融”支持格局,为乡村振兴提供金融支撑

明后两年是重要时间窗口期,郧阳已经开始未雨绸缪,“问题在哪里,改革创新就跟进到哪里。我们将小额信贷作为金融‘百宝箱’中的重要工具,并不断创新完善其他金融产品和服务,满足农民群众的金融需求。”胡先平说。为精准对接群众需求,郧阳区创新建立“政银保”协同工作机制,打造社区银行,升级一张保单,建立容错机制。村级金融扶贫工作站在将来会承担更重要的使命,全区利用互联网技术,设置POS机、自动银行,指导农户使用手机银行、网络银行,把工作站打造成“社区银行”。

产业发展上,郧阳注重脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接,今年将金融支持重点放在合作社带动农户上,主要由合作社法人贷款,乡镇成立的联合社担保,每家合作社贷款50万元、利率4.35%,并根据带动的贫困户数量减免一定利息。今年预计贷款3000万元左右。

保险保障上,郧阳与人保财险公司合作,签订全国第一张2亿元扶贫小额信贷的综合性大保单,综合保障功能达到90%以上。与人保财险、银行共同设立风险防范资金池,将政府注入资金、保险赔偿资金在归还银行本息后多出部分作为“风险储备金”注入风险资金池。

“支撑乡村振兴,我们‘有方案、有方法、有平台、有产品、有风控’,金融必将发挥更大的作用。”孙道军充满信心。

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